如果你要办人生的第一张信用卡,不妨先看看这篇

本文更新于 2019-03-15,对标题、文章结构、文章内容进行了一些增改。

什么是信用卡?信用卡本质上是一种贷款,刷卡的时候向银行借钱,月末的时候账单进行统一结算。存款和借贷,是现在金融体系重要的两个部分。银行以较低的利息吸收储户的存款,然后以较高的利息贷给需要的人,银行赚取其中的差额也就是利差。当然,现在的银行玩法远远不止这个了。

信用卡是潘多拉魔盒嘛?

在我办卡之前很多人不止一次的告诫过我信用卡就像是潘多拉魔盒,一旦打开就关不回去了。你会越刷越多,然后为你的一生都会为银行工作。更有甚者会以给信用卡扣上阴谋论和阶级论的帽子,把它说成是资产阶级无形剥削我们劳动阶级的一个手段。

要说剥削,手段多了是,但是很明显信用卡不算。

银行能够从信用卡中获取高额的收入,这固然不假,但是取决于你怎么去理解这件事情。信用卡实际上是一种用个人信用背书的提前消费的行为,银行承担了你不履约的风险,自然也就应该从中获取更多的利益。

信用卡可以被看做刺激经济发展创造货币,鼓励居民消费的一种工具。但是消费始终是一个个人的主动行为,银行没有拿刀在你的脖子上架着。如果自己没办法控制买买买的手,那就不要怪银行给了你买买买的机会。

不加节制的提前消费对于银行、个人和国家经济来讲都是一种负担,想想次贷危机和大萧条。多少原本没有消费能力的家庭通过金融机构信贷的方式买房、买车,不加控制的宽信贷必然会引发经济危机。

但拥有信用卡的现实问题就是,我们会不知不觉的花更多的钱。首先刷信用卡的这种方式,不会像现金一样让我们有切身的花钱的感觉。并且我们购物时候的参照物很有意思,账户有钱的时候参照的是账户的钱,没钱的时候参照的是信用卡余额。比如都是咖啡,便利店的十块钱和星巴克的三十块钱,没有信用卡的时候我们更会量力而行,而有了信用卡之后我们就会更倾向于购买星巴克的三十块钱。

而银行,这套手段和套路明显玩的很溜。他们会告诉你,你可以分期付款没有利息我们只收一点手续费,并且才不到 1% 每个月。但是实际上信用卡的还款方式很特殊,它是等额利息,就是其实你的本金已经换了但是利息还是按照初始的本金来计算。所以信用卡的实际利息往往要在标注利息上 x2。

提前消费的正面意义

但是提前消费也一样有其积极意义,举个例子,我手中正在码字的这台 MacBook 就是通过我的信用卡分期购买的,为此我还向银行支付了小一千块钱的利息。但是这台 MacBook 带给我的生产力的提升和生活体验的提高却远远的超过了这些价值。

我想那些奉劝我不要办信用卡的人真正想说的话是:不要用信用卡去消费那些没有意义或者你消费不起的东西。

但是即便如此,我依然感觉自己要!破!产!了!

被濒临破产的生活

这个要破产分为很多个方面,一方面,欠银行的钱越来越多,自己办的信用卡也越来越多。另一方面,每个月的工资都会还给信用卡,即便如此我还在纠结每个月能不能还上信用卡!不过这些都不重要的。

重要的是 —— 如果我的收入一直不涨,而开支也一直削减不下来的话,这笔钱我可能永远都还不上!在收入不再增长、开支无法削减这两个前提成立的情况下,我已经破产了。所以我简直可以说,我已经一只脚踏进了破产的深坑中。

并非信用卡导致了这种「濒临破产」的阶段,但确实是信用卡加剧了生活中的这种「不安全感」。因为以前的时候,我的消费都是跟着剩余的钱走的,钱多我就多吃点,钱少我就吃差点,现在也是这样。「濒临破产」的原因不在于办了信用卡而在于收入一直没有增长以及我的收入堪堪够用

一些信用卡的经验

不管怎样,我还是建议大家去办一张信用卡。信用卡是现代金融体系的一部分,我觉得也是现代都市生活的一部分。合理使用信用卡,可以对现代金融体系有更多的了解,也有助于养成理财的习惯(这是大实话,当你要考虑下个月怎么还款的时候必然就会有开始规划用钱了)。

不过依然要注意的是,信用卡消费的是下个月的信用,用的是自己的信用背书。如果信用卡逾期甚至是违约,有可能对你的信用造成很严重的污点。再者,信用卡的额度一般都会高于平均月收入,一旦刷超和刷爆还起来可能会很吃力。总而言之,适度消费和开源节流才是最重要的,不然你就会跟我一样时时刻刻觉得自己要破产了。

(不过说句实话,其实,还是因为穷!)

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